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在台灣,重大疾病險是所有健康險中,最單純的險種,因為每家保險公司的商品,都一模一樣,但也是爭議性相當大的險種,這是因為很多人覺得台灣已經有健保制度,就算罹患了重大疾病,也有基本的醫療保障,沒有必要再浪費錢,買比壽險還貴的重大疾病險。

的確,並不是每個人都有必要買重大疾病險,也不是每個人都買得起重大疾病險,在買重大疾病險前,有六大重點需要細細考量。

第一、重大疾病險到底跟一般壽險、健康險有什麼差異?
重大疾病險跟壽險,最不同之處在於重大疾病險可生前支付,也就是說保壽險主要是為了保障家屬,而保重大疾病險,則是為了保障本人,各保險公司在重大疾病險的受益人上,也都明確規定是被保險人本人,這跟壽險的保障對象完全不同。
重大疾病險,也不像健康險,一定要有相關的醫療事件、支出,才能夠支付。基本上,只要符合重大疾病的定義,就可請領重大疾病險,也不會限制保險金的使用方式,因此,重大疾病險的保險金,除了可用於醫療費用外,也可拿來作為看護費、生活費、另類療法的用途,使用上較可隨個人需要自由運用。

目前,由於健保財務困窘,許多可延緩癌症惡化的標靶治療藥物,如:艾瑞莎、帝盟多、健哲、得舒緩、爾必得舒,以及新的治療技術,如:螺旋刀、電腦刀、光子刀、質子治療,常需要癌症患者自費給付,費用動輒以數十萬起跳。

但這些新的治癌方式,也不屬於現行癌症險的承保範圍內,即使是住院醫療險的雜費項目,可以分擔,由於數字過於龐大,貼補的效果也很有限,此時,重大疾病險,就能發揮作用。

第二、重大疾病險到底保障什麼?
在台灣,為不管你是買那一家保險公司推出的重大疾病險,保障的內容,通通都一樣,理賠要件,都包括癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓、重大器官移植手術等七大重大疾病。

不過,重大疾病險的理賠條件,比癌症險嚴格很多,若以癌症為例,癌症裡面的原位癌、皮膚癌(惡性黑色素瘤除外)、慢性淋巴性白血病、第一期何傑金氏病,這些在醫學上,被認為較容易治療、治療費用相對較少、致命危險性較低的癌症,都不在重大疾病險的理賠範圍內。

舉例來說,若是得到子宮頸癌的原位癌,即使有保了重大疾病險,也不能因此而得到理賠,但若不幸得的是第一期的子宮頸癌,就可獲得理賠。

第三、我到底需不需要重大疾病險?
重大疾病險是非常中產階級的保險商品,因為真正很有錢的人,生重病時,並不需要靠這筆緊急預備金,才能獲得保障,如果,平常生活已經捉襟見衬的窮苦人家,也買不起這麼昂貴的健康險!

基本上,最適合買重大疾病險的人,是家裡的經濟支柱,特別是手頭上沒有多餘存款,但每個月房貸、子女教育金等固定開銷很大的人,最需要投保重大疾病險,來轉移生重病時的風險,以免,一人生病,全家遭殃。

但若是手頭上有可立即換現的投資,或者身上有隨時可動用的大筆現金,投保重大疾病險與否,並不是那麼的重要,至於保額到底該有多少?一般建議是準備至少一年內的家庭支出總和,例如:如果一年全家的所有開銷是一百萬,保額就建議不要少於一百萬。

第四、買一次給付,還是分次給付的重大疾病險?
由於重大疾病險賣得比壽險貴,因此,建議要買重大疾病險,當然要買一次全額給付的重大疾病險比較划算,此外,重大疾病險還有一個特色,就是一旦全額給付,就形同解約。

舉例來說:若王小姐,投保重大疾病險,保額是100萬,萬一,她不幸得到二期乳癌,就一次理賠100萬,手頭上可以拿到一大筆立即可用的緊急應變金。全額理賠後,王小姐日後就不須再支付保險金,但是若王小姐後來又中風,或再得到其它的重大疾病,也不能再獲得重大疾病險的理賠。

第五、該買有壽險功能,還是沒有壽險功能的重大疾病險?
重大疾病險,大致可分為有壽險保障跟沒有壽險保障二種,主要的差異在於,有壽險保障的重大疾病險,即使後來沒有罹患重大疾病就身故時,家屬仍可拿到一筆身故保証金,但這種有壽險功能的重大疾病險,保費自然會比較昂貴。

若你已經有買其它的壽險,在預算有限的情況下,建議可買沒有壽險功能的重大疾病險,同樣的預算可以提供本人比較多的保障。

第六、除了重大疾病險外,還有必要買特定傷病險嗎?
在台灣除了重大疾病險外,有很多保險公司,還有各別推出像猛爆性肝炎、肝硬化、阿爾茲海默氏病、帕金森氏症、全身性紅斑狼瘡等重大疾病的特定傷病險,給付方式跟重大疾病險類似,若有相關家族史或風險時,可比重大疾病險提供更多的保障,在購買重大疾病險時,也可仔細比較保障範圍及保費,一併列入考慮。(本文發表@台灣癌症資訊全人關懷協會)


BOX:什麼是「豁免」、「豁免附約」、「親子型保險豁免附約」指的又是什麼?
「豁免」:意即符合該項條件,就可豁免繳納保險費的義務,日後不必再繳納保險費的意思。
「豁免附約」:意即險種本身沒有「豁免」的條款,但若能加保「豁免附約」,就能讓該保險享有「豁免」的功能。
「親子型保險豁免附約」:意即當被保險人(子女)跟要保人(父母)是親子關係時,因被保險人沒有獨立繳納保險金的能力,需仰賴要保人繳納保費,若加保「親子型保險豁免附約」時,只要要保人符合豁免的條件,被保險人即可豁免繳納保險費的義務,日後不必再繳納保險費。

註:「豁免附約」、「親子型保險豁免附約」的費用,一般來說,都相當低廉,建議在買保險時,一定要記得附加,可降低因要保人有意外變故,而繳不出保費的風險。

相關網頁聯結:
看清「重大疾病險」的六大重點!



Posted by isaisa at 痞客邦 PIXNET 留言(3) 引用(0) 人氣()

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  • isaisa
  • 小黃先生/女士

    請您不要誤會
    我並非壽險經紀人
    無法為任何人規劃保單哦

    ISA
  • apple
  • 該類型保單有哪家優質公司可以推薦

  • Apple,

    重大疾病有七大項,都是一模一樣的。需自行比較保費及年期。

    Isa

    isaisa replied in 2012/08/02 20:13

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