標靶藥物已成未來癌症治療的趨勢,但傳統癌症險保單並無法彌補這個龐大藥物費用缺口,只有靠住院醫療中實支實付型健康險的雜費(保額至少12萬)及重大疾病險(保額至少100萬),才有機會有效貼補昂貴費用。

年近40歲的黃小姐,在35歲懷第三胎的第32周時,發現乳房有硬塊,並確認是乳癌二期,緊接著接受催生、乳房手術、化療等一連串的治療,在坐月子期間,當其他媽媽們正高興吃著麻油雞時,她卻飽受化療嘔吐、掉髮之苦,常得抱著馬桶吐,後來,又證實自己是屬於特別容易惡化、復發機率較高的 HER-2基因陽性患者。

為了爭取陪3個孩子久一點的機率,她自掏腰包使用1年70萬到80萬元的 標靶治療藥物「賀癌平」,這是一種具有心臟毒性,但可以抑制乳癌特有HER-2基因陽性的新式標靶藥物,目前健保僅有條件給付給已有轉移性乳癌,且用藥後能有效控制病情的乳癌患者,像黃小姐這種尚未轉移的早期病患,都得自費治療。

台灣乳房醫學會理事長暨台北長庚一般外科主任陳訓徹醫師指出,目前國內HER-2陽性基因患者,約占乳癌病友的25~30%。也就是有25~30%的乳癌病友,必須考慮使用昂貴的標靶藥物「賀癌平」來增加抗癌成功的機率。

除了乳癌的「賀癌平」外,包括慢性骨髓性白血病的「基利克」、肺癌的「艾瑞莎」、肝癌的「蕾莎瓦」、大腸直腸癌的「爾必得舒」及「癌思停」、腎癌的「紓癌特」,都是現在癌症治療上,相當火紅的標靶治療藥物。

其中,「基利克」、「艾瑞莎」、「蕾莎瓦」、「紓癌特」,都屬於天天在家自行服用的口服式標靶藥物,更是近幾年癌症治療的新趨勢,也就是說,未來癌症治療有可能像高血壓、糖尿病,只要吃對藥,就能控制病情、延長壽命。

但值得注意的是,這些1年動輒上百萬元的標靶治療藥物,並不一定能獲得健保給付,像「蕾莎瓦」、「紓癌特」這類每周藥費數以萬計的口服式標靶治療藥物,目前健保是完全不給付的。

標靶藥物健保不給付,那麼使用癌症險保單,保險公司總會給付吧?可惜的是,答案是「不一定」!

標靶藥物雖然被歸類為癌症險裡的化療給付項目,但是,標靶藥物又分為口服式與注射式,部分保單只給付注射式的標靶藥物,至於最方便病患於家中自行服用的口服式標靶藥物,仔細比較31家人壽公司的癌症險保單之後發現,只有極少數的癌症險保單,如「台灣人壽好安心終身防癌健康保險」主約及附約、「保德信國際人壽新癌症終身健康保險」附約,有明確定義出「每次領取口服化療藥物,不論領取幾天份藥物量,均以一次計」的條款,其他保單在口服式標靶藥物的給付上,都沒有明確的定義,理賠與否要視各家保險公司的政策而定。

也就是說,不論醫院開的藥物量是1周或2周,即使有給付口服式化療的壽險公司,也只會按照領取次數,也就是每單位每次1、2千元的化療保險金做發放。

但明明是每天都要吃的口服式標靶藥物,保險公司卻按領藥次數來給付保險金,那是不是表示「保戶必須天天到醫院去領藥,才可以天天得到化療保險金給付?」

台灣癌症資訊全人關懷協會理事長,同時也是馬偕醫院血液腫瘤科主任謝瑞坤說,「我們的確碰過不少跟保險公司『槓上』的癌症患者,3天、2天就往醫院跑,要求每次開少量的口服式標靶藥物。」

但謝瑞坤也強調,醫師還是會依藥物的特性,一次開1周、2周或3周的藥量。況且,癌友若常跑醫院,除了要有足夠體力,每次也需額外負擔掛號費,這種天天跑醫院開藥來爭取化療保險金的作法太麻煩,也無法持久。

且就連注射式的標靶藥物,因為藥價愈來愈昂貴,也已無法靠傳統癌症險,每單位每次1、2千元的化療保險金來填補。也就是說,目前沒有任何一張傳統癌症險保單,可以有效幫病友補貼注射或口服式標靶藥物費用。

比較腳踏實地、可行的方案,反而是靠住院醫療的實支實付型健康險裡頭的「雜費」,以及重大疾病險來貼補昂貴的標靶藥物。

實支實付的住院醫療險,指的是住院期間的一切費用,包括藥品費、指定醫師費等,只要符合保單條款、都可用收據申請理賠。但威盛保險經紀人公司經理賴慧珠提醒,在保險金的申報上,要注意相關規定,才能領得到保險金。

例如,若想利用住院醫療的實支實付型健康險中的雜費,來彌補藥費,就一定要在住院時,請醫師一併把藥單開出,才能申請到理賠。倘若等到出院後再回門診並開藥,因不符合保單條款的定義,往往較容易產生理賠爭議。

此外,在購買住院醫療的實支實付型健康險時,每月雜費的額度至少要達到12萬元到18萬元,20萬元會更好,才能有效補貼罹癌後的標靶藥物開銷。

而在選擇重大疾病險時,要把握以下重點:

1. 選擇「終身保障且一次給付全額」:之所以不推薦「限期保障,一次給付部分保額」的商品,是因為癌症是愈老愈容易罹患的疾病,若沒有終身保障,就等於沒有保障到風險最高的部分。由於重大疾病險的保費動輒比壽險更貴,但罹癌時,壽險公司往往只給付一半保額的險種,另一半的保額功能形同是壽險,非常不划算。

2. 保額至少100萬元:根據目前醫院門診中,癌友標靶治療費用的平均值來估算,保額至少拉到100萬元比較有保障。若個人財力足以負擔,可以將保額拉得更高,以提供更周全的保障。(發表@MONEY+




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