ISAISA的星星之光

最近，Money錢雜誌出了一本特刊《健康險聰明買》，
依了解篇、入門篇、保障篇、實戰篇、健診篇，
將國內目前有的健康險作了大致的介紹，在小七就可買到。

若時間有限，有三篇概念性的文章，非常重要，
ISA還蠻推薦格友們，應該花時間看一下～

◎搞懂DRGs新制，確保自身就醫權益：住院日縮水、自費增加是趨勢。
◎買健康險前，先了解險種與內容：這個表格淺顯易懂，很值得一看。
◎五大原則，挑適合的住院醫療險：衛生署個人醫療支出報告是精華所在。

撰文：黃秀美

最近，小毛因病住院開刀，預計會住四到五天，就算住最貴的單人病房，一天的病房差價是3,600元，最多會花到18,000元，但現在單人房很熱門，現實上，根本很難排到，結果，只能住到差價1,600的雙人房，最多會花到8,000元。

而手術中，為減少出血量，會用到的二種自費醫材，要價19,000元，遠比病房差價高很多(但身為父母，這筆費用花得很值得，也很甘願)，這就是目前醫療的現狀。

一是住院日愈來愈短，二是自費醫材愈來愈貴，反應在健康險上，就是有貼補醫療雜費功能的實支實付醫療險，愈來愈重要了，但該怎麼買？一定要把握以下的五大重點！

---------------------------------------------------------------------------------------------------------

以往，很多民眾在挑選健康險時，往往會優先考慮日額型的住院醫療險，並且習慣把住院日額買得很高，這是因為以前只要有健保身份，需要自掏腰包的醫療項目不多。

只要多買一些高日額給付的住院健康險，生病住院時，有開刀，多住院幾天，保戶有時還可以靠手術醫療保險金、住院醫療保險金，來貼補生病時，無法上班的薪水損失。

但近年，受到健保財政困窘及總額制度的影響，現在民眾就醫的自費及健保自付差額給付項目，愈來愈多，也愈來愈貴，像是心臟用的塗藥支架、人工陶瓷關節、白內障的人工水晶體、骨折的人工骨材……，甚至，癌症的標靶治療藥物，動輒都是數萬到十數萬起跳，花費驚人。

今年健保DRGs制實施後，因採論病例計酬，且有幾何住院天數的設計，健保局已証實，DRGs制實施三個月來，住院天數已縮短4％，這也表示，日額型住院醫療險，將可能因為住院日期縮短，而減少可拿到的住院醫療保險金給付，但是需要自費及健保自付差額給付項目，一樣也不少。

也就是說，隨著DRGs制的實施，未來民眾在買健康險時的二大重點是，一、健康險中，一定要有可補貼醫療雜費的實支實付的住院醫療險，二、不必再盲目追求高日額給付的住院醫療險。

舉例來說：30歲的林小姐，因車禍腿部骨折開刀住院，住院16天，醫療費用8萬多，光是骨折骨材的自付差額，就高達6萬元。若根據新的健保DRGs制，年齡大於18歲的下肢骨折手術，幾何平均住院天數是6到9天，會比原本林小姐的住院天少了7到10天，骨材的自付差額，還是得自掏腰包。

40歲的上班族王先生，工作中常需使用電腦，且因為高度近視引發早發性白內障，而需接受水晶體置換手術，考慮未來在工作上，仍有近距離用眼的需求，而選擇自付差額給付57,157元的多焦點人工水晶體。

若根據DRGs制，王先生的水晶體置換手術，幾何平均住院天數為1天。事實上，有很多水晶體置換手術是採門診手術，當天作完手術，當天就可以回家休養。

而不管是林小姐或王先生，若只買了可依住院天數來給付住院醫療保險金的日額型住院醫療險，因為住院天數縮短，未來可以拿到的住院醫療保險金，勢必會減少。

但若林小姐或王先生，有投保含住院及門診手術醫療雜支的實支實付型住院醫療險，那麼不管是林小姐的骨材或者是王先生的多焦點人工水晶體，都可以在限額內得到給付。

威盛保險經紀人公司 經理賴慧珠說，「 所謂的實支實付型住院醫療險，指的是依住院實際產生的費用來支付保險金的險種，一般都需要有醫療費用的收據，才能申請。舉例來說，如果保戶住得是沒有病房差額的健保房，因為沒有實際付出醫療費用，就無法申請保險金。」。

「但實支實付型的保單，有一個很大的優勢，就是有住院醫療雜支的項目，當保戶在住院時，有使用到一些自費的材料，如：前述的骨材、多焦點人工水晶體或是塗藥心臟支架、人工關節……，都可在限額內得到補貼。如：當住院醫療雜支的限額是20萬，那麼不管是住院時，用到的醫材或藥材，只要不超過20萬，都可以醫療費用的收據得到保險金的補貼。」

保捷保險代理人有限公司羅亮程協理，也表示，「當保險預算有限時，我會建議一定要優先考慮保費便宜又實用的實支實付型的住院醫療險。」但事實上，大部份的保戶，在保健康險時，都是先買年繳數萬元保費的日額型住院醫療險，卻刪掉只要幾千塊保費的實支實付型的住院醫療險。

以40歲男性為例，若買日額2,000元的終身醫療健康保險主約，年繳保費約在四萬元左右，若買的是實支實付型的住院醫療保險附約，只要一年花五千多，就可以買到每日病房費4,000元，且住院醫療費用保險金13萬5,000元起的保單，實支實付型的住院醫療保險，可說是以小搏大、非買不可的好用保單。

為什麼保戶會偏愛保費很貴的日額型住院醫療險呢？「主要是保戶，根本不知道，現在健保的住院天數，已經愈縮愈短的事實。另外，就是保險業務員不夠專業，沒有即時告知保戶，目前住院醫療的雜費，早已超過住院病房的差額，是更沈重的醫療費用負擔，更需要有健康險的補貼。」羅亮程指出。

而在選擇實支實付型的住院醫療險時，有五大重點，一定要留意。

一、留意主約的條款。羅亮程指出，「所有實支實付型的住院醫療險，都是附約，必須依附在其它主約下，才能投保，當主約失效時，附約就會失效。有些保險公司的主約，是給付過全殘保險金後，保單自動失效，若你的實支實付型保單是依附在這種保單下，就會有隨主約失效的風險，一定要避免。」。

二、一定要有住院醫療雜費項目，而且額度愈高愈好。本身對健康險很有研究的馬偕醫院血液腫瘤科主任謝瑞坤指出，「現在很多健保不給付的新藥物及新治療，都很貴，住院醫療雜支，若能有12到20萬，會比較夠用，另外，一定要仔細看保單的條款，因為，我後來發現有很多保單，都設有技術障礙，像是有每年的給付次數、給付間隔14天……等等限制，保戶一定要詳讀。」。

三、若同時買了二家實支實付型的住院醫療險，一定要事先告知。羅亮程提醒，「若不只買一家實支實付型的住院醫療險時，要事先知會保險公司，以免日後造成理賠上的爭議。」。

四、最好能包括門診手術。有些實支實付型的住院醫療險，只有給付住院時，產生的醫療費用，但是隨著醫療的進步，門診手術的範圍，也愈來愈大（白內障的水晶體置換手術，就是一例），若能將門診手術納入實支實付型的給付範圍，會對保戶更有利。

五、保費愈老愈貴，而且大多只保到75歲。賴慧珠說，「所有的實支實付型的住院醫療險，保費都是採自然費率，年紀愈大，保費會愈高，大多承保到75歲，75歲以後，必須另有健康險規劃及健康基金來彌補實支實付型住院醫療險的不足。」。

健保DRGs制實施後，實支實付型跟日額型住院醫療險，該怎麼作取捨呢？建議，「從來沒有買過健康險，目前沒有太多預算的民眾，可優先考慮保費相對便宜的實支實付型住院醫療險，未來有錢時，再加保日額型終身住院醫療險。」。

若是已買過健康險的民眾，則要重新檢視，自己的保單中，有沒有包括實支實付型的住院醫療險，才能有效補貼日益高昂的住院醫療雜支費用。

標靶藥物已成未來癌症治療的趨勢，但傳統癌症險保單並無法彌補這個龐大藥物費用缺口，只有靠住院醫療中實支實付型健康險的雜費（保額至少12萬）及重大疾病險（保額至少100萬），才有機會有效貼補昂貴費用。

年近40歲的黃小姐，在35歲懷第三胎的第32周時，發現乳房有硬塊，並確認是乳癌二期，緊接著接受催生、乳房手術、化療等一連串的治療，在坐月子期間，當其他媽媽們正高興吃著麻油雞時，她卻飽受化療嘔吐、掉髮之苦，常得抱著馬桶吐，後來，又證實自己是屬於特別容易惡化、復發機率較高的 HER-2基因陽性患者。

為了爭取陪3個孩子久一點的機率，她自掏腰包使用1年70萬到80萬元的 標靶治療藥物「賀癌平」，這是一種具有心臟毒性，但可以抑制乳癌特有HER-2基因陽性的新式標靶藥物，目前健保僅有條件給付給已有轉移性乳癌，且用藥後能有效控制病情的乳癌患者，像黃小姐這種尚未轉移的早期病患，都得自費治療。

台灣乳房醫學會理事長暨台北長庚一般外科主任陳訓徹醫師指出，目前國內HER-2陽性基因患者，約占乳癌病友的25～30%。也就是有25～30%的乳癌病友，必須考慮使用昂貴的標靶藥物「賀癌平」來增加抗癌成功的機率。

除了乳癌的「賀癌平」外，包括慢性骨髓性白血病的「基利克」、肺癌的「艾瑞莎」、肝癌的「蕾莎瓦」、大腸直腸癌的「爾必得舒」及「癌思停」、腎癌的「紓癌特」，都是現在癌症治療上，相當火紅的標靶治療藥物。

其中，「基利克」、「艾瑞莎」、「蕾莎瓦」、「紓癌特」，都屬於天天在家自行服用的口服式標靶藥物，更是近幾年癌症治療的新趨勢，也就是說，未來癌症治療有可能像高血壓、糖尿病，只要吃對藥，就能控制病情、延長壽命。

但值得注意的是，這些1年動輒上百萬元的標靶治療藥物，並不一定能獲得健保給付，像「蕾莎瓦」、「紓癌特」這類每周藥費數以萬計的口服式標靶治療藥物，目前健保是完全不給付的。

標靶藥物健保不給付，那麼使用癌症險保單，保險公司總會給付吧？可惜的是，答案是「不一定」！

標靶藥物雖然被歸類為癌症險裡的化療給付項目，但是，標靶藥物又分為口服式與注射式，部分保單只給付注射式的標靶藥物，至於最方便病患於家中自行服用的口服式標靶藥物，仔細比較31家人壽公司的癌症險保單之後發現，只有極少數的癌症險保單，如「台灣人壽好安心終身防癌健康保險」主約及附約、「保德信國際人壽新癌症終身健康保險」附約，有明確定義出「每次領取口服化療藥物，不論領取幾天份藥物量，均以一次計」的條款，其他保單在口服式標靶藥物的給付上，都沒有明確的定義，理賠與否要視各家保險公司的政策而定。

也就是說，不論醫院開的藥物量是1周或2周，即使有給付口服式化療的壽險公司，也只會按照領取次數，也就是每單位每次1、2千元的化療保險金做發放。

但明明是每天都要吃的口服式標靶藥物，保險公司卻按領藥次數來給付保險金，那是不是表示「保戶必須天天到醫院去領藥，才可以天天得到化療保險金給付？」

台灣癌症資訊全人關懷協會理事長，同時也是馬偕醫院血液腫瘤科主任謝瑞坤說，「我們的確碰過不少跟保險公司『槓上』的癌症患者，3天、2天就往醫院跑，要求每次開少量的口服式標靶藥物。」

但謝瑞坤也強調，醫師還是會依藥物的特性，一次開1周、2周或3周的藥量。況且，癌友若常跑醫院，除了要有足夠體力，每次也需額外負擔掛號費，這種天天跑醫院開藥來爭取化療保險金的作法太麻煩，也無法持久。

且就連注射式的標靶藥物，因為藥價愈來愈昂貴，也已無法靠傳統癌症險，每單位每次1、2千元的化療保險金來填補。也就是說，目前沒有任何一張傳統癌症險保單，可以有效幫病友補貼注射或口服式標靶藥物費用。

比較腳踏實地、可行的方案，反而是靠住院醫療的實支實付型健康險裡頭的「雜費」，以及重大疾病險來貼補昂貴的標靶藥物。

實支實付的住院醫療險，指的是住院期間的一切費用，包括藥品費、指定醫師費等，只要符合保單條款、都可用收據申請理賠。但威盛保險經紀人公司經理賴慧珠提醒，在保險金的申報上，要注意相關規定，才能領得到保險金。

例如，若想利用住院醫療的實支實付型健康險中的雜費，來彌補藥費，就一定要在住院時，請醫師一併把藥單開出，才能申請到理賠。倘若等到出院後再回門診並開藥，因不符合保單條款的定義，往往較容易產生理賠爭議。

此外，在購買住院醫療的實支實付型健康險時，每月雜費的額度至少要達到12萬元到18萬元，20萬元會更好，才能有效補貼罹癌後的標靶藥物開銷。

而在選擇重大疾病險時，要把握以下重點：

1. 選擇「終身保障且一次給付全額」：之所以不推薦「限期保障，一次給付部分保額」的商品，是因為癌症是愈老愈容易罹患的疾病，若沒有終身保障，就等於沒有保障到風險最高的部分。由於重大疾病險的保費動輒比壽險更貴，但罹癌時，壽險公司往往只給付一半保額的險種，另一半的保額功能形同是壽險，非常不划算。

2. 保額至少100萬元：根據目前醫院門診中，癌友標靶治療費用的平均值來估算，保額至少拉到100萬元比較有保障。若個人財力足以負擔，可以將保額拉得更高，以提供更周全的保障。（發表@MONEY＋）

八月份，MONEY＋，理財家出了一本特刊國民年金、勞保年金，輕鬆懂！，7-11就買得到，其中的《實戰篇2︰認清癌症治療4大錢坑，精明買對保單》是我寫的。

這幾年隨著口服標靶治療藥物、新手術、新器械、新放療技術的發展，癌症治療已成為動輒花費上百萬的大錢坑，買健康險，已經到了必須精明計算、步步為營的地步，這篇文章所提供的嶄新思維，非常值得大家參考。

若有機會，我真希望能好好寫一本《健康險的真相》，畢竟，健康險的保單條款，太複雜又太切身，怎麼避免踩到保單地雷，怎麼用有限預算，搭配出最佳健康險組合，絕對是上班族個人保單中最大的重點！

-------------------------------------------------------------------------------------------------------

去年得到台灣癌症基金會第一屆「抗癌鬥士」的得主邱瑞金，是國內相當知名的資深攝影記者，熱愛運動大自然的他，健壯的體格不輸專業運動員。

但在2006年7月，也就是他42歲時，因為，腰部突然多了幾圈救生圈，想使用健身轉盤減肥，意外「扭」破了潛藏在他體內13公分的肝臟腫瘤，導致右腹劇烈疼痛，才知道這幾圈救生圈，竟是惡名昭彰的巨大肝癌，源自於B型肝炎帶原，已是第三期肝癌。

這二年來，他已經前前後後作了五次大大小小的手術，右腹部也留下大大的L型傷口。今年5月，也因肝瘤轉移到肺部遍地開花，無法再作手術切除治療，只能改用口服式化療中的標靶治療藥物蕾莎瓦來控制。

邱瑞金說，「這是一種非常昂貴的藥物，一顆1,640元，一天要吃4顆，每個星期藥費，就超過四萬五仟元，吃了四周後，因為副作用無法承受，改成一天吃2顆，而光是藥費已經花了二十多萬，這對已經離職，沒有工作收入的我，當然是很沈重的負擔，但是為了避免病情惡化，也只能硬著頭皮先吃下去再說。」

「雖然，我生病前，就保了3個單位的癌症險，還有日額2,000元的實支實付住院醫療險，加一加住院的日額超過8,000元，而這些保險給付，對前幾次的手術，以及自費的檢查項目有幫助，但等到我因為病情的擴散，無法手術後，改吃口服標靶治療藥物，保險公司竟然一毛錢都不給付，經過積極爭取後，才初步勉為其難的願意以實支實付住院醫療險中的門診醫療項目裡的十萬限額中支付。」

「當我自己真的生病了，才知道我買的癌症險，雖然有每天2,400元的化療給付，但仔細去看保單條款中，關於癌症化療的名詞解釋，竟然限定在『注射或血管』給藥的化療。」對邱瑞金來說，病情轉劇後，反而無法從健康險中，得到應有的保障，有如被「雨天收傘」，不平的心情可想而知。

另一位現年49歲的溫小姐，則是在去年9月出現右側大腿、下背部疼痛症狀，前後花了三個月時間，才知道是腎癌轉移至骨頭，原本病情惡化到進出需以輪椅代步，她是服用口服標靶藥物紓癌特，先將腎腫瘤縮小後再開刀切除後，再繼續口服來控制病情。

溫小姐說，「我的口服標靶藥物，一顆要價2,000元，一天要口服4顆，每個療程是吃四周休兩周，等於一個療程六周，要花上二十二萬，目前，要開始作第三個療程，因為，健保不給付，完全得自費，而且活多久，就要吃多久，這才是最可怕的地方。」溫小姐並不是沒有買癌症險，而是她買的癌症險裡，根本沒有包括化學治療。

而像邱瑞金、溫小姐這樣本身買了癌症險，但給付遠遠追不上治療費用的癌症病友，在這一、二年有直線上降的趨勢。
台灣癌症資訊全人關懷協會理事長，同時也是馬偕醫院血液腫瘤科主任的謝瑞坤，就表示「三到五年前，當時最貴的藥物頂多一個月五、六萬，若病人有買幾個單位的癌症險，有些還偶爾有點剩，但新一代的標靶藥物，一個月動輒十五到二十萬左右，這是以前完全無法想像的數字，光靠以前保的癌症險，絕對不夠用。」

而包括國人前四大發生率最高的癌症，女性乳癌、肝癌、大腸癌、肺癌，還有大腸癌、腎癌、都有標靶藥物可治療，讓很多以往無藥可救的轉移性癌症的病友，得以延長壽命，以溫小姐所吃的口服標靶藥物為例，根據美國臨床腫瘤醫學會年會所發表研究指出，可讓末期及轉移腎癌病患整體存活達28.1個月，比傳統的療法多活14個月。

除了，藥物費用很高外，標靶藥物的另一個趨勢是不需住院，若是口服使用，都採在家服用，即使是注射式的標靶藥物，也可很快打完，不必住院，當然會排擠掉癌症險中可給付的住院醫療保險金。

另外，在口服劑型的標靶藥物，愈來愈多的情況下，若癌症險的保單條款中，有特別註明只給付「注射或血管型」給藥的化療保險金，也可能看得到、吃不到。

而現今癌症治療最燒錢的部份，除了高貴很貴的標靶藥物外，包括診斷及放療的費用也變高了，前者包括分子檢測、基因突變檢測、電腦斷層、磁振造影、正子檢測等等，目的是為了確認患者適合那些治療或是治療的成效如何，每項檢查約在一萬多到五萬左右。

後者，則包括了電腦刀、螺旋刀、質子治療等等，這些更精密的放射治療，可以減少正常組織的傷害，得到更佳的治療效果，費用約從二十萬起跳。而一些需自費的腹腔鏡手術、或是骨轉移後，需置換的活動人工關節，花費也從數萬到數十萬。

因應現今癌症的治療新趨勢，對癌症病人及家屬來說，目前最大的經濟壓力，還是在每個月持續支付的標靶藥物。謝瑞坤指出，「光在標靶藥物的花費上，先抓個一百萬的費用，是合理的期待，而且在未來絕對會愈來愈高，在癌症險的規劃上，要像買意外險一樣，要盡量作大，才能降低罹癌時的沈重藥費負擔。」

有些保戶，自恃有高額的住院保險金，可能會有「只要我自費住院，就可利用保險金差額來貼補其它癌症花費」的想法，但是依目前的趨勢來看，「健保住院的日數只會愈來愈嚴格，台灣主要的醫學中心，也都有病床數不足的問題，即使想自費住院也不可能，更不合理。」謝瑞坤強調。

保險事業發展中心精算處處長袁曉芝表示，「根據各大保險公司及健保局的統計，我國癌症病人的住院天數為每年31天。」就算癌症治療的日額拉到一天一萬，所得到的住院保險金，再加上出院後療養保險金，約是46.5萬，看起來不少，但如果是有用到新的標靶治療，仍舊不足以彌補龐大的藥費缺口。

「因應醫療技術的發展，定期檢視保單的確很重要，像最早期的癌症險，雖然很便宜，但給付項目都是很陽春的手術、住院、門診保險金，並沒有初次罹癌保險金，有些也沒有化療、放療保險金，同時，即使是同一種項目的保險金，隨著每家保險公司的定義不同，也會有不同的給付限制，這都是在買癌症險時，必須仔細檢視的重點。」

「而隨著醫療費用的項目、額度的變化及持續增加，我們也覺得除了癌症險外，還得靠其它商品，如：重大疾病險來互相彌補。」袁曉芝提醒。
曾在醫學中心擔任護士，同時也是威盛保險經紀人公司經理賴慧珠，也表示「因應近年癌症治療費用的高漲，除了癌症險，實支實付的住院醫療險、重大疾病險，也是必備的組合。」

「現在很多新的特殊治療，健保都不給付，像是電腦刀、光子刀、螺旋刀，雖然都有個『刀』字，但事實上是新的放射治療技術，住院檢查加治療，也頂多住個一、二天，當然無法用癌症手術保險金支付，但一個療程的花費又要20來萬，就算有癌症放射保險金、高額的住院保險金，一定也不夠用，須有個實支實付的住院醫療險作輔佐，利用其中的住院醫療費用的雜費來貼補，每月的額度至少要作12到18萬，若能作到20萬更好，也可用來貼補標靶治療的藥費。」 賴慧珠指出。

大都會國際人壽保險總經理室經理許彰說，「一般人罹患癌症，最希望能夠一次拿到一大筆保險金，比較可以安心接受治療，但同時又擔心繳了這麼多的保費，萬一，最後沒有罹癌，那不是很不划算？如果，有這樣的擔心，就可以考慮有一次給付又有保本性質的防癌保險或是重大疾病險，這種保險金的特性在於一旦確定罹癌，不需相關的醫療收據，可以馬上得到全額的給付，保戶可自由決定用途，但若沒有罹癌，則可在期滿或身故後，領回所繳的保險金。」

《標靶治療是什麼？》
舊的化療藥物，有如散彈打鳥，常在殺死癌細胞的同時，也影響到正常細胞；新式的標靶藥物，則會針對有異常的特定癌細胞進行攻堅，達到抑制癌細胞的生長的目的，若有效，對於以往無法治療的轉移性癌症，可以延長存活期。

但標靶治療並非對人人有效、永遠有效，健保也採有條件給付，如何判斷藥物是否有效，將錢用在刀口上？主要是看用藥時，腫瘤指數、腫瘤大小，是否能夠不再成長擴散，甚至可以降低、縮小、減少，若真的對病情改善沒有幫助，就如同把錢扔到海裡去，不宜過度期待。

《善用健康險，貼補癌症治療四大錢坑》
錢坑一：標靶藥物→花費：至少一百萬

貼補來源：
1. 有化療保險金給付的癌症險→選購重點：建議選沒有給付日數限制、且沒有限制在注射或血管式化療的險種，因每日服用的口服式標靶藥是未來主流。
2. 一次給付的癌症險、重大疾病險、重大疾病暨特定傷病險→選購重點：要選一次給付全額的險種，若擔心沒有得病會白繳，可選有保本型設計的保單。
3. 實支實付的住院醫療險→選購重點：利用住院醫療費用的雜費來貼補，每月的額度至少要作12到18萬，若能作到20萬更好。

錢坑二：新式診斷→花費：每項檢查約在一萬多到五萬左右，每年至少花十萬

錢坑三：新式放療→花費：每個療程，二十萬起跳

錢坑三：新式手術→花費：數萬到數十萬

錢坑二到三的貼補來源，皆為：
1. 有首次罹癌的癌症險→選購重點：金額愈高愈好。
2. 一次給付的癌症險、重大疾病險、重大疾病暨特定傷病險→選購重點：要選一次給付全額的險種，若擔心沒有得病會白繳，可選有保本型設計的保單。
3. 實支實付的住院醫療險→選購重點：利用住院醫療費用的雜費來貼補，每月的額度至少要作12到18萬，若能作到20萬更好。

(發表@money+特刊)

最近，幫Money＋理財家雜誌的女人變有錢，寫了一個的專題7招看懂癌症險保單，同時被選為當期的網路精選文章，據邀稿的編輯說，可以被選為網路精選文章很不容易。

後來，認真翻了雜誌，整本雜誌的內容相當紮實、可讀性很高，而六篇網路精選文章中，果然，也只有我這篇與名人無關，完全是以內容需求取勝。

為什麼「癌症險」這個議題，會變得愈來愈重要？主要是這幾年標靶治療藥物、新療法的研發，似乎為癌症治療開啟了新視窗，憑心而論，癌症治得好治不好，有沒有像媒體上報導的這麼神，還是一個極大的問號(別忘了，媒體對"特殊案例的偏好"，往往會掩蓋住真正的事實，而"病急亂投醫"又是人之常情)。

但是癌症新治療，就是個錢坑，確已是不爭的事實，要眼睜睜看著罹癌的家人受苦？還是砸大錢買一丁點機率的生機？口袋裡有多少麥克麥克？健康險能發揮多少功能？就變成很殘忍的現實問題。
--------------------------------------------------------------------------------------------

癌症險內容繁雜，常讓人看了眼花撩亂，不知該怎麼投保。由於罹癌是醫療花費最兇的疾病，如何善用癌症險來分擔龐大的醫療費？這就來教妳看懂癌症險保單。

身為女性，妳知道台灣女性的十大癌症是哪些？罹患人數有多少嗎？根據衛生署國民健康局公布的最新癌症登記年報指出，2005年新增的女性癌症患者近三萬人，等於平均每十八分鐘，就新增一位女性的癌症患者。

以女性特有的癌症來看，有四八％的乳癌、三七％的子宮頸癌、三八％的子宮體癌、四八%的卵巢、輸卵管及寬韌帶患者，是發生在四十九歲以內的女性，凸顯了癌症年輕化的現象。

若以高居女性癌症發生率第一名的乳癌為例，根據國內台大張金堅醫師、長庚陳訓徹醫師以及高醫侯明鋒醫師的統計，患者中分別有五一％、六五％、五八％的人不適合做乳房保留術，須面臨「少奶奶」的命運，若希望進行乳房重建就得自費近十萬元。

更有二五％至三○％的乳癌患者，會因基因突變造成腫瘤惡性、復發率增高，若能使用標靶治療藥物――賀癌平，可降低一半的復發率以及三分之一的死亡率，但一年的藥物費用高達七、八十萬元。昂貴的標靶治療藥物健保都是採有條件給付，不符合給付條件的人就得自費，以金錢換取生機。

就算不作乳房重建，不使用昂貴的標靶治療藥物，女性罹癌後五年的存活率是六三％，也就是說六成以上的女性，在罹癌後五年內仍存活的期間仍需要有健康險當後盾，貼補治癌時可能產生的醫療費用及薪水損失，在考量癌症險時，妳有七大必修招數。

第一招 看懂「住院醫療險」跟「癌症險」有何不同？

保險事業發展中心精算處處長袁曉芝表示，「住院醫療險必須有住院事實，才會理賠，而癌症險則是必須符合癌症的定義，並且根據理賠的約定，才會提供癌症相關醫療行為的給付。」

一般來說，癌症險除了有住院醫療保險金和手術醫療保險金外，也根據罹癌可能產生的特殊醫療需求，增加初次罹癌、癌症出院療養、癌症門診醫療、放療、化療保險金等給付項目，有些險種還有癌症骨髓移植保險金、安寧照護保險金、乳癌重建手術保險金等。

第二招 看懂「一個單位」到底有多少保障？

癌症險大多是以「單位」來出售，比較不同家保險公司的癌症保單時，建議直接將「癌症住院保險金」換算成同樣金額，例如：日額五千元，比較不同保單的保單價格、給付內容的優劣，有時因為各家保險公司的保單，各有給付的強項，必要時，也可考慮買不同保險公司的癌症險保單，來搭配出最適合自己的保單規畫。

癌症險真是「有買有保庇」？其實，還要看買的單位數夠不夠，若以「癌症住院保險金」為例，若只買一個單位，每天可能只給付一千二百元至一千五百元，連付最基本的看護費都不夠，更別說要貼補病房差價、彌補薪水收入。一般建議連同住院醫療險加起來，住院醫療保險金的日額，至少要規畫到五千元以上較足夠。

第三招 看懂癌症險到底給付那些項目？

每家保險公司的保險範圍，隨定義不同，會有不同的理賠條件，以癌症患者的就醫特性來說，初次罹癌保險金、癌症住院醫療保險金、癌症手術醫療保險金、癌症出院療養保險金、癌症門診醫療保險金、放療保險金、化療保險金等，都是罹患癌症時經常會用到的醫療項目，應視為癌症險的基本配備。若有乳癌家族史者，更要注意癌症險有沒有涵蓋乳癌重建手術保險金。

此外，即使是同樣名目的保險金，也要仔細查看保單條款。威盛保險經紀人公司經理賴慧珠提醒，以「初次罹癌保險金」為例，大部分的保險公司多是採罹患原位癌時，先給付較低的一定比例，若未來演變成侵襲癌時，扣掉已給付過原位癌的保險金，之後再給付保戶初次罹癌保險金的差額。

例如，初次罹患癌保險金是十萬元，若是罹患原位癌先給付一萬元，演變成侵襲癌再給付其餘的九萬元。但也有極少數的保單是一旦給付了原位癌保險金，未來就不再給付初次罹癌保險金，這兩種保單條款，給付的金額可相差近十倍。

像「限一次」、「限同一保單年度」、「限女性」、「限非原位癌」、「限非侵襲性癌症」、「限特定癌症」、「限白血病」、「限癌症開刀前、後」、「限住院」、「限門診」，都是癌症險保單常見的給付限制，投保前一定要仔細研讀。

第四招 看懂「限期繳納」「終身繳納」有何不同 ？

前者是指有一定繳費期限，繳費期滿就有終身保障的癌症險，後者通常是指保障期間內需繼續繳費才有保障的終身保險。

一般來說「限期繳納」的終身癌症險，每年要繳的費率較高，但如果很年輕就投保，有時「終身繳納」累積下來的總保費，不見得會比較划算。「終身繳納」的癌症險還有另一個缺點，就是繳了若干年後若停止繳費，萬一年紀大時才得癌症，有可能保單已經過期失效，等於前面已繳多年的保費都白繳了。

第五招 看懂保單是「帳戶型」，還是「限額型」？

「帳戶型」指的是，當帳戶限額是一百萬元時，總給付的上限就是一百萬元，且若一百萬元沒有用完時，帳戶餘額會變成保險金，給付給遺族，兼具壽險的功能，而「限額型」就沒有這種壽險的功能。因此，「帳戶型」的保費比「限額型」昂貴，若已有足夠的壽險保障時，可直接買較便宜的「限額型」終身癌症險。

第六招 看懂是「主約」，還是「附約」投保？

「主約」指的是可單獨投保的癌症險，保費較高、單位數通常限制較大；「附約」則是須依附其他主約（如壽險）才能附加的癌症險。

自從二○○七年八月底各大保險公司停賣無上限給付的癌症險後，大部分的「帳戶型」、極少數的「限額型」癌症險，可採取主約投保，而「限額型」癌症險則仍大多採附約投保。若是採附約投保時，要特別注意當主約失效時，附約會不會同時失效（通常會跟著主約同時失效）。

第七招 看懂「罹癌後，需不需要續繳保費」？

罹癌後，極有可能短期內會無心工作，在沒有收入的情況下，很可能繳不起保險費，導致保單失效，此時，保單有沒有「豁免條款」就很重要了。

目前市售癌症險保單，有些是直接附加「罹癌及疾病或意外致成一至六級殘、全殘」的「豁免條款」，只要符合相關條件，罹癌後不必再繼續繳納保險費，仍可享有癌症險的保障。

有些本身沒有豁免條款的保單，但可透過加保「豁免附約」或「收入補助附約」，達到免繳該張保單保費的功能，通常費用不貴，建議在投保癌症險時一定要加保。


◎名詞解釋：什麼是原位癌？非侵襲性癌症？什麼是侵襲癌？

癌症險中常看到的原位癌、非侵襲性癌症，指的都是零期癌，意即很早期發現的癌症，特色是存活率高、很少轉移、治療費用相對也較低，對生命的威脅也低；侵襲癌，則依嚴重程度分為一到四期。

以2005年新增的女性子宮頸癌為例，原位癌有3,798例，侵襲癌1,977例，死亡874例。
子宮頸原位癌的五年存活率，可達95%以上。子宮頸侵襲癌依不同期，五年存活率如下：
第一期：80%到85% ；第二期：50%到55%；第三期：30%到35%；第四期：10%。


◎解惑：保了癌症險，癌症新藥、新療法都有給付嗎?

根據最新出爐的台灣地區2007年度前20大暢銷藥品排行榜，癌症新藥就占了三項，分別是第6名的「基利克」、第7名「剋癌易」以及第11名「艾瑞莎」，其中，基利克、艾瑞莎都屬最新的口服式化療，也是近幾年癌症治療的新趨勢。

以治療肺癌的艾瑞莎為例，就是每天吃一顆、要價二千元的高貴藥物，治療方式已突破傳統注射式的化學治療，若癌症險可貼補部分藥費，將可減少部分經濟上的壓力，爭取更多的治療生機，在保癌症險時，必須特別去了解有沒有包含在化療保險金內，如何做換算？有沒有給付次數的限制？等等。

至於癌症新療法，如光子刀、電腦刀、螺旋刀，甚至是更高貴的質子治療，即使是癌症險有囊括，大多也是以放療保險金支付，每次頂多只給付數百到數千元，跟動輒數十萬的治療費用比起來，僅是杯水車薪，若要分散這部分的風險，還得再加保重大疾病險或重大疾疾暨特定傷病險，才能有效分散罹癌風險。

台灣人的癌症罹患率到底有多高？癌症年輕化的現象到底有多嚴重？根據衛生署公布的最新癌症登記報告指出，2003年新增癌症患者高達62,542人，平均每8分24秒，就新增一個癌症病例，這還是已經去掉原位癌後的統計數字。

若以性別來看，每14分30秒就新增一位男性癌症患者，每20分新增一位女性癌症患者，罹癌後的5年存活率，男性是38.98%，遠低於女性的62.66%。

以男性癌症來看，肝及肝內膽道癌個案數是6,753人，口腔及食道癌是4,040人，而且有13%的肝及肝內膽管癌患者、26.3%的口腔及食道癌患者，是發生在44歲以內的男性。

以女性癌症來看，乳癌個案數是5,325人，子宮頸癌是2,061人，而且有31.8%的乳癌、25.1%的子宮頸癌患者，是發生在44歲以內的女性，癌症年輕化的現象相當明確。

罹患癌症後，究竟會花多少錢？
台北醫學大學醫務管理學系副教授湯澡薰指出，即使已經享有健保的醫療照護，第一期子宮頸癌的患者，在罹癌的5年內，不包括其他看護和營養費等費用，光是患者必須自付的醫療費用，再加上門診、住院喪失的生產力，就得至少付出6萬元的代價。若是第二期、三期、甚至四期的患者，所需的花費相對也會更高，這就是癌症險存在理由，而在投保癌症險時，有六大重點，必須詳加考量！


第一、 「癌症險」與「住院醫療險」 有何差異？

最大的不同在於，除了有住院醫療保險金和手術醫療保險金外，癌症險還根據罹癌患者的特殊需求，增加初次罹癌、癌症出院療養、癌症門診醫療、放療、化療保險金等特殊的給付項目，有些險種還增加了癌症骨髓移植保險金、安寧照護保險金、乳癌重建手術保險金、義肢及義齒裝設等保險金。


第二、癌症險，那些醫療項目最重要？

癌症險的內容，相當多樣化，給付內容也大不相同，一定要逐家、逐條仔細比較。三商美邦人壽處經理張慈芬建議，初次罹癌、癌症住院醫療、癌症手術醫療、癌症出院療養、癌症門診醫療、放療、化療保險金，都是罹患癌症時，經常會用到的醫療項目，也是消費者買癌症險必須涵蓋的基本配備。

至於癌症骨髓移植保險金、乳癌重建手術保險金、義肢及義齒裝設等保險金，每位罹患癌症的患者，不一定都會用到，因此應視家族的病史和預算的狀況，做全盤考量，沒有絕對的答案。

威盛保險經紀人公司經理賴慧珠建議，「雖然癌症險都是以每一單位計算，但在比較不同防癌商品時，最重要的還是要詳細比較保險商品的給付內容，例如在相同預算下，住院醫療保險金，哪一家提供的住院醫療保險金最高？哪一家的初次癌症給付最多？給付的限額最高？

若希望得到較完整保障，建議買不同保險公司、不同形式的防癌險，搭配出更佳的保障範圍。」冠群保險經紀人公司總監萬寶也提醒，即使是同樣名目的保險金，每家保險公司的保單條款都不盡相同，一定要詳細比較。

例如同樣是「初次罹癌保險金」，雖然大部份的保險公司是採原位癌的給付較低，未來再罹患其他非原位癌的癌症時，就會扣掉已給付過的原位癌，再給付初次罹癌保險金；但也有的保單條款是只要給付過原位癌，未來再得其他癌症時，就不再給付。像這些保單條款上的差異，給付的金額相差近10倍，保戶一定要睜大眼看清楚。

同樣的情況也常發生在「癌症門診醫療保險金」上，有的保單條款只要是醫師認定有必要的癌症門診，都可獲得給付；但有的保單條款，會局限在癌症開刀的前後2周內或住院才獲理賠，保戶所能獲得的癌症門診醫療保險金，相對就會受影響。


第三，該買「限期」或「終身繳納」？

在保費繳納的方式上，又有「限期繳納」和「終身繳納」的差異，前者指的是在指定的期間內繳納完保費，就可享有終年保障，例如15年期、20年期的終身癌症險，後者指的是有繳納保費期間才有保障，例如定期防癌險。

若是從小為孩子投保癌症險，建議選「限期繳納」，因為除了極少數的癌症外，絕大部分的癌症，都是年紀愈大愈容易發生，若是為孩子買定期防癌險，可能得多繳數十年的保費，較不划算。

若是自己投保，則可優先考慮「限期繳納」的終身癌症險，若手頭上的預算有限，可先投保定期防癌險，但須特別注意，要選擇有「保證續保」，並挑選有較長「保障年期」的險種，以免身體有異常或年老、急需癌症險時，反而得不到應有保障。


第四，終身癌症險，該買「帳戶型」或「限額型」？要買幾個單位多少才夠？

2007年9月之後，終身癌症險，都改為「有給付上限」的癌症險，「帳戶型」指的是，當帳戶限額是250萬，給付的上限即為250萬，若終身的給付費用未超過250萬時，剩餘金額會再給付給保險的受益人。

而「限額型」雖有訂出給付的上限，但若未使用完，剩餘金額不會再給付給保險的受益人，也就是說「帳戶型」兼具壽險的功能，「限額型」沒有。

因此，「帳戶型」的保費會比「限額型」更貴，當已有足夠壽險或預算有限時，建議優先考慮「限額型」終身癌症險。

至於該買幾個單位的癌症險？曾在北部醫學中心擔任專業護士的賴慧珠建議，「若以住院醫療保險金為例，因為癌症病人較缺乏抵抗力，住院時建議住單人房，可降低病房內感染的可能性，而國內醫院單人病房的健保差額，都在3000元～8000元以上，若再加上因病不能上班損失的薪水、看護費用、購買營養品的補貼，住院醫療保險金至少要規畫日額5000元～1萬元以上，才較夠用。」


第五、該買「主約」 或「 附約」 ？

在癌症險的分類上，又有「主約」和「附約」的投保差異。「主約」指的是可以單獨投保癌症險，保費通常會高一點；「附約」指的是必須依附其他主約（如壽險）才能加保的癌症險，保費通常可以便宜一些。

自從2007年8月底無上限給付健康險停賣後，大部份的「帳戶型」、極少數的「限額型」癌症險可採取主約投保，但大部份的「限額型」癌症險，都是採附約投保。

冠群保險經紀人公司總監萬寶特別提醒，採附約投保時，必須特別注意，當主約消失時，附約有可能同時失效，例如有些壽險設有完全殘障或生命末期可提前給付壽險的功能，就要特別注意，附約癌症險的效力會不會因此受到影響。


第六、曾經罹癌，怎麼辦？

若是曾經罹患過癌症，日後有可能再加買癌症險嗎？張慈芬提醒，可以先考量加買癌症險的目的，若是為了降低再次罹癌的可能，並避免有大筆花費的風險，不妨考慮運用其他投資工具來累積財富，或許會比直接買癌症險，更容易達到目的。

另外，賴慧珠建議，若曾罹癌想加買癌症險，首先要把自己的身體照顧好，並詳實提供健康紀錄，有足夠證據證明自身健康狀況良好，未來才有可能再加買癌症險或其他健康險。(本文發表@台灣癌症資訊全人關懷協會)


何謂原位癌？癌症怎麼分期？


原位癌指的是腫瘤的位置很局限，沒有侵犯到四周，特色是治癒率很高、很少轉移、存活率高、治療費用也很低，所以，又被稱為零期癌或非侵襲性癌症。

進入癌症後，大致可分為四期：

第一期：腫瘤局限一處，沒有擴散跡象。

第二期：腫瘤已擴散到鄰近的淋巴結，但沒有波及其他器官或組織。

第三期：腫瘤除了擴散到鄰近淋巴結外，還波及附近器官或組織。

第四期：腫瘤已擴散到遠處的器官。

以乳癌為例：

原位癌：癌細胞仍然局限在乳腺管內，並未侵犯到周圍的組織，5年存活率接近100%。

第一期：腫瘤小於2公分，而且腋下淋巴結沒有癌細胞轉移。

第二期：腫瘤2～5公分間，或小於2公分，但有淋巴結轉移。

第三期：腫瘤大於5公分，而且有腋下淋巴腺轉移或胸壁皮膚的侵犯。

第四期：腫瘤已擴散至身體各部位，如轉移至肝、肺或骨頭。


小叮嚀：教你看懂保單中的「小字」

儘管保險業務員說得口若懸河，你買的癌症險有多少保障，主要還是得看保單條款上的定義，除了可上財團法人保險事業發展中心網站（www.iiroc.org.tw）的保險資料庫查閱保單條款外，每份正式保單也都會附上詳細的保單條款，你可利用10天審閱期，仔細閱讀保險金的給付限制，像「限一次」、「限同一保單年度」、「限女性」、「限非原位癌」、「限非侵襲性癌症」、「限特定癌症」、「限白血病」、「限癌症開刀前、後」、「限住院」、「限門診」，都是癌症險保單常見的給付限制，仔細研讀，才不致忽略應有的權益。


你的癌症險給付，跟得上醫療發展嗎？


隨著癌症治療技術的日新月異，的確有很多保險金給付，跟不上醫療技術的發展，像早年買的癌症保單，給付項目都相當陽春。

事實上，近一、二年非常受囑目的口服式化療，只要天天在家裡吃一顆口服式化療藥物，就能夠延緩癌症的惡化，享有比較好的生活品質。但這些先進的口服式化療藥物，一顆動輒數千元，其運用方式也已超越現有的癌症險。癌症險給付與否？採用什麼方式給付？還是得用住院醫療險的雜費項目來支付？還存在很大的爭議。

保戶能作的就是多注意醫療發展趨勢，並且在每年保單周年前，或自己的經濟能力、年齡及人生責任出現變化時，重新檢閱自己的保單，再適度適時作調整，以免保單完全跟不上未來的醫療趨勢。

在台灣，重大疾病險是所有健康險中，最單純的險種，因為每家保險公司的商品，都一模一樣，但也是爭議性相當大的險種，這是因為很多人覺得台灣已經有健保制度，就算罹患了重大疾病，也有基本的醫療保障，沒有必要再浪費錢，買比壽險還貴的重大疾病險。

的確，並不是每個人都有必要買重大疾病險，也不是每個人都買得起重大疾病險，在買重大疾病險前，有六大重點需要細細考量。

第一、重大疾病險到底跟一般壽險、健康險有什麼差異？
重大疾病險跟壽險，最不同之處在於重大疾病險可生前支付，也就是說保壽險主要是為了保障家屬，而保重大疾病險，則是為了保障本人，各保險公司在重大疾病險的受益人上，也都明確規定是被保險人本人，這跟壽險的保障對象完全不同。
重大疾病險，也不像健康險，一定要有相關的醫療事件、支出，才能夠支付。基本上，只要符合重大疾病的定義，就可請領重大疾病險，也不會限制保險金的使用方式，因此，重大疾病險的保險金，除了可用於醫療費用外，也可拿來作為看護費、生活費、另類療法的用途，使用上較可隨個人需要自由運用。

目前，由於健保財務困窘，許多可延緩癌症惡化的標靶治療藥物，如：艾瑞莎、帝盟多、健哲、得舒緩、爾必得舒，以及新的治療技術，如：螺旋刀、電腦刀、光子刀、質子治療，常需要癌症患者自費給付，費用動輒以數十萬起跳。

但這些新的治癌方式，也不屬於現行癌症險的承保範圍內，即使是住院醫療險的雜費項目，可以分擔，由於數字過於龐大，貼補的效果也很有限，此時，重大疾病險，就能發揮作用。

第二、重大疾病險到底保障什麼？
在台灣，為不管你是買那一家保險公司推出的重大疾病險，保障的內容，通通都一樣，理賠要件，都包括癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓、重大器官移植手術等七大重大疾病。

不過，重大疾病險的理賠條件，比癌症險嚴格很多，若以癌症為例，癌症裡面的原位癌、皮膚癌（惡性黑色素瘤除外）、慢性淋巴性白血病、第一期何傑金氏病，這些在醫學上，被認為較容易治療、治療費用相對較少、致命危險性較低的癌症，都不在重大疾病險的理賠範圍內。

舉例來說，若是得到子宮頸癌的原位癌，即使有保了重大疾病險，也不能因此而得到理賠，但若不幸得的是第一期的子宮頸癌，就可獲得理賠。

第三、我到底需不需要重大疾病險？
重大疾病險是非常中產階級的保險商品，因為真正很有錢的人，生重病時，並不需要靠這筆緊急預備金，才能獲得保障，如果，平常生活已經捉襟見衬的窮苦人家，也買不起這麼昂貴的健康險！

基本上，最適合買重大疾病險的人，是家裡的經濟支柱，特別是手頭上沒有多餘存款，但每個月房貸、子女教育金等固定開銷很大的人，最需要投保重大疾病險，來轉移生重病時的風險，以免，一人生病，全家遭殃。

但若是手頭上有可立即換現的投資，或者身上有隨時可動用的大筆現金，投保重大疾病險與否，並不是那麼的重要，至於保額到底該有多少？一般建議是準備至少一年內的家庭支出總和，例如：如果一年全家的所有開銷是一百萬，保額就建議不要少於一百萬。

第四、買一次給付，還是分次給付的重大疾病險？
由於重大疾病險賣得比壽險貴，因此，建議要買重大疾病險，當然要買一次全額給付的重大疾病險比較划算，此外，重大疾病險還有一個特色，就是一旦全額給付，就形同解約。

舉例來說：若王小姐，投保重大疾病險，保額是100萬，萬一，她不幸得到二期乳癌，就一次理賠100萬，手頭上可以拿到一大筆立即可用的緊急應變金。全額理賠後，王小姐日後就不須再支付保險金，但是若王小姐後來又中風，或再得到其它的重大疾病，也不能再獲得重大疾病險的理賠。

第五、該買有壽險功能，還是沒有壽險功能的重大疾病險？
重大疾病險，大致可分為有壽險保障跟沒有壽險保障二種，主要的差異在於，有壽險保障的重大疾病險，即使後來沒有罹患重大疾病就身故時，家屬仍可拿到一筆身故保証金，但這種有壽險功能的重大疾病險，保費自然會比較昂貴。

若你已經有買其它的壽險，在預算有限的情況下，建議可買沒有壽險功能的重大疾病險，同樣的預算可以提供本人比較多的保障。

第六、除了重大疾病險外，還有必要買特定傷病險嗎？
在台灣除了重大疾病險外，有很多保險公司，還有各別推出像猛爆性肝炎、肝硬化、阿爾茲海默氏病、帕金森氏症、全身性紅斑狼瘡等重大疾病的特定傷病險，給付方式跟重大疾病險類似，若有相關家族史或風險時，可比重大疾病險提供更多的保障，在購買重大疾病險時，也可仔細比較保障範圍及保費，一併列入考慮。(本文發表@台灣癌症資訊全人關懷協會)


BOX：什麼是「豁免」、「豁免附約」、「親子型保險豁免附約」指的又是什麼？
「豁免」：意即符合該項條件，就可豁免繳納保險費的義務，日後不必再繳納保險費的意思。
「豁免附約」：意即險種本身沒有「豁免」的條款，但若能加保「豁免附約」，就能讓該保險享有「豁免」的功能。
「親子型保險豁免附約」：意即當被保險人（子女）跟要保人（父母）是親子關係時，因被保險人沒有獨立繳納保險金的能力，需仰賴要保人繳納保費，若加保「親子型保險豁免附約」時，只要要保人符合豁免的條件，被保險人即可豁免繳納保險費的義務，日後不必再繳納保險費。

註：「豁免附約」、「親子型保險豁免附約」的費用，一般來說，都相當低廉，建議在買保險時，一定要記得附加，可降低因要保人有意外變故，而繳不出保費的風險。

相關網頁聯結：
看清「重大疾病險」的六大重點！

撰文：黃秀美

有人說電話行銷保單的技巧，其實就像電視購物一樣，是一種「衝動性的消費」。但如果投資美人真的衝動購買，可能會發現：買的保險跟預期中不同，而且保障沒有想像中多。

從事海外業務的高小姐常到東南亞出差，有天接到信用卡公司的行銷電話：「高小姐，您是我們的優質保戶，我們現在有一張特別優惠給您的保單，每天只需要○○元，就能夠買到○○○萬元的意外險保障，而且搭飛機、火車等公共交通工具，還有雙倍理賠哦！」

這種「電話保單」是近年相當流行的保單行銷模式，相信不少投資美人都曾接到類似電話。電話中，銷售人員往往會強調：「一天只要一杯咖啡的錢，就能買到高額保障！」但若真的動了心購買，又會有很多投資美人發現：自己買的保單，怎麼好像跟電話中說得不太一樣？

究竟電話行銷人員常講的話代表什麼含意？以下就揭開電話行銷人員最常用的8大話術：

1. 保費超便宜
【買到哪種保單？】團保的壽險、健康險、意外險
【注意】保障差、一年保費也驚人
有些訴求保費超便宜、一年一保的壽險、健康險、意外險，其實是以團保的形式販售，雖然保費有比一般壽險便宜，但並不保證可以續保，尤其是保險公司如果發現保戶體況太差，就會不再給予續保，反而在保戶最需要保障時，喪失了保險保護傘。

此外，「一天只要不到30元，就可享有高保額」，乍聽相當有吸引力，但仔細查閱保單內容就會發現，不但保障內容少，一年的保費也很驚人。至於所謂的「免費買保單」通常都只有前幾期免費，未來還是一樣要付保費。

2. 免體檢，就能保
【買到哪種保單？】壽險/健康險、意外險/意外醫療險
【注意】保費貴、二年病故無保障
這類電話行銷保單有二：壽險、健康險，以及原本就無須做體檢的意外險、意外醫療險。

保險事業發展中心精算處處長袁曉芝表示，「免核保」的壽險與健康險，由於較難掌握要保人的體況，危險成本較高，因此保費通常比需體檢的險種高。若是年輕或身體健康的保戶購買這類保險，保費成本會比較高。

此外，保險公司為了降低「免核保」保單的風險，若保戶在投保二年內病故，保險公司只會退還所繳保費，並不會給付保障。

3. 小額買基金，報酬率比一般高
【買到哪種保單？】投資型保單
【注意】投資基金成本相當少
由於根據金管會「保險業辦理電話行銷業務應注意事項」的規定，電話行銷的保險商品，以傳統型人壽保險、健康保險、年金保險及傷害保險為限，且如果有銷售投資型保單的行為，則不能在線上投保。

因此，許多電話行銷人員會用「小額買基金，保證報酬率」來包裝，避免自己說出投資型保單話語，但其實這也已違反金管會的規定，消費者接到此類電話，必須多加留意。

4. 保証保、一定保，最高住院○○元給付
【買到哪種保單？】壽險加意外醫療險
【注意】意外受傷住院才給付
很多要保人，一聽到最高住院○○元給付，常會誤以為是住院醫療險，但事實上許多電話行銷保單的定義內容，往往是指意外醫療險的最高住院醫療保險金。

也就是說，要保人必須發生意外所產生的住院醫療才能給付，疾病住院並不給付。只是電話行銷人員往往不會在電話中提醒你，住院給付必須因意外才會賠償，只會強調住院有最高金額給付保障。

5. 定期儲蓄利率比一般銀行高
【買到哪種保單？】儲蓄型保單
【注意】銀行變相包裝
「零利率」趨勢讓很多消費者擔心錢愈存愈薄，使得預定利率優於銀行定存的儲蓄型保單大行其道，因此若聽到「利率比銀行定存優」的關鍵字眼，就得詢問是否為儲蓄型保單。

6. 買壽險送意外險
【買到哪種保單？】儲蓄險
【注意】用儲蓄險利息付意外險費用
這也是針對消費者喜歡「買東西，送贈品」的心態，將儲蓄險的利息包裝成「買壽險，送意外險」的行銷話術，讓消費者有「買一送一」超級划算的感受。

7. 癌症免單據、全面保
【買到哪種保單？】只有癌症給付的重大疾病險
【注意】原本就免單據
類似這種訴求「罹患癌症時，只要確診，不需要任何單據，全面都保」的險種，其實性質類似只有癌症給付的重大疾病險。這類險種原本就不必蒐集單據，也無須列舉醫療項目，只要確診就能領取保險金，只是電話行銷人員的話術罷了。

8. 很會增值的儲蓄險
【買到哪種保單？】分紅保單
【注意】保險公司不一定會分紅
將分紅保單包裝成很會增值的儲蓄險，其實有時會造成保戶的誤解，因為壽險公司的分紅並非保證獲利，而且當保險公司獲利差時，保戶不見得能夠分紅。

不滿意保單 10天內可撤銷
袁曉芝提醒，投資美人在接到相關的電話行銷時，一定得要求來電者明確告知保險公司名稱及業務人員姓名。若有意投保，可要求寄送詳細的保單內容，並詳細看清楚保單內容，若與實際的保險需求差距過大，則可把握十天的契約撤銷期，以書面方式進行撤銷。

若有電話行銷保單相關的糾紛，「非理賠」糾紛可洽保險局，「理賠」糾紛可洽保發中心的相關協助。

此外，投資美人也可直接在電話中詢問業務人員，「這個賣的是不是○○保單？」若答對，多半電話行銷人員會承認，也可進而知道他推銷的保單類型。

專家也提醒，電話行銷保單在不景氣中只會愈來愈盛行，投資美人最好還是避免透過電話購買保單，以避免未來紛爭。

(發表@《女人變有錢》2009年1月春季號)

住院醫療險可說是人一生中最容易用到，最基本且險種最多、最為複雜的健康險，自無上限給付的終身健康險在2007年8月底正式走入歷史後，9月開始，有上限給付終身健康險，陸續有新的險種上市，終身健康險，也步入一個新的里程碑。而在投保住院醫療險前，也有九大重點，必須加以注意！
第一、 保了「癌症險」，為何還需要保「住院醫療險」？

住院醫療險的適用範圍較大，只要是因病住院，都可獲得給付，給付範圍較癌症險寬鬆許多。

若仔細比較以往的無上限給付癌症險，以及新上市的有上限給付癌症險，您也會發現現行有上限給付癌症險，保障已遠不如以往的癌症險完備，而且每一單位的保費相當的高昂，此時，也可使用住院醫療險的保險金，來貼補因病而損失的收入，降低生病產生的風險。

此外，目前許多新式的口服式化療，或者是國人常會使用到的心臟支架、新式人工水晶體、自費的人工關節，都是不屬於現行癌症險會給予給付的範圍，若能透過住院醫療險的雜支項目，分擔部份開銷，也可減少經濟上的開支，而有雜支項目的住院醫療險，多屬實支實付型。

第二、住院醫療險，那些醫療項目最重要？

威盛保險經紀人公司經理賴慧珠指出，「當因病住院時，最大的開銷會是在住院的病房差價、住院手術費、門診住院手術費、住院雜支、看護費，都是購買住院醫療險，不可忽略的重點，此外，也必須仔細比較各保險公司給付條款上的差異，因為，即使是同樣的手術項目，在給付上會有極大的差距，不可不慎。」

保險事業發展中心精算處處長袁曉芝，則提醒，「保險範圍的條款，必須特別留意每張保單的『定義』條款，『定義』條款，通常是放在保單條款的第二條或第三條，其中，又以『疾病』定義、『等待期間』的定義，最需詳加比較，因『定義』不同會直接影響到給付的範圍及條件。」

此外，保險給付總額限制、住院日數限制、手術次數限制，也都會影響到給付的金額多寡。

第三，該買「日額型」或「實支實付」？

日額型，指的是依住院天數來支付住院保險金，申請住院保險金時，不需收據，例如日額1000元，住院五天，共可申報5000元的住院保險金。袁曉芝表示，「日額型可用於病房差價或薪水、看護費用的補貼，看保單時，除了每日給付金額的數字外，也需特別注意住院日數的上限。」 。

實支實付型，指的是依住院實際產生的住院費用，需要收據才能申報，例如：如果保戶是住健保病房，沒有病房差價，即使有實支實付的保險，在住院保險金上，也是一毛錢也拿不到的。

但實支實付型的保單有一個很大的優點，就是有住院雜支，若住院時有用到一些自費的材料，如：心臟支架、人工關節，都可得到部分的補貼，因此，建議在買住院醫療險時，建議同時購買「日額型」、「實支實付」，可得到較完整的保障，而不要只買「日額型」或只買「實支實付」。

第四，什麼是「平準費率」、「自然費率」？

「平準費率」指的是保戶每年所繳的保費金額是終身固定不變的，愈年輕保愈划算，通常是用於終身型的健康險 。

「自然費率」指的是保戶每年所繳的保費金額，是隨著年齡的增長逐漸提高的，通常是用於一年一保的定期型健康險。


第五，該買「定期險」或「終身險」？

定期醫療險，是一年一保的醫療險，一般續保至70歲或75歲，定期醫療險的好處是，保費較便宜，很適合年輕人投保，但缺點是定期險是「自然費率」，每五年就會調高保費，保費會隨著年紀增長而加重，等到70歲或75歲時，可能是最需要醫療的年紀時，保險公司卻不再承保。

終身醫療險的保單，會明確約定一個最高的終身給付上限，依有無壽險功能，又可分為「帳戶型」，以及「限額型」或「倍數型」。

第六，終身醫療險，該買「帳戶型」或「限額型」？該買多少給付上限？

「帳戶型」指的是若給付上限是250萬，當給付的保險金超過250萬，便不再給付保險金，若最高給付上限沒有完全用完，例如只用了200萬，保戶身故時，保險公司會把帳戶內剩餘的錢(250萬－200萬＝50萬)，給付給受益人，具壽險的保障功能，但保費也貴很多。

「限額型」或「倍數型」，指的是若保戶投保日額1,000元的住院醫療險，最高給付上限是1200倍，那麼給付上限就是1200×1000＝120萬元，在此限額內，若給付的保險金超過120萬，便不再給付保險金，若最高給付上限沒有完全用完，例如只用了100萬，保戶身故時，保險公司也不會退回任何一毛錢，因此不具壽險的保障，但在保費上，約可較「帳戶型」便宜一半左右，因此，若已有足夠的壽險，就可考慮選擇「限額型」。

一般來說，財力有限的年輕人，建議至少要買一個「定期型」，年紀較大、有足夠壽險，可買「限額型」，經濟充裕、無預算限制，就可買「帳戶型」，另外要特別注意的是不管是那一種性質的住院健康險，一旦停繳，契約就會失效，而不管是「帳戶型」、「限額型」的商品，停效、復效，都不能超過二年。

此外，在選擇終身型的住院醫療險時，給付上限的金額，也是很重要的考量，根據衛生署2004年國人終年醫療費用的統計男性約216萬，女性約234萬左右，而隨著壽命的延長，醫療費用也只會成長，不會再降低，因此，建議在規劃終身型的住院醫療險的給付上限時，可規劃200~250萬左右的額度。

第七，即有病史，應該告知嗎？

保險理賠中，最大的爭議，就是即有病史，到底要不要誠實告知？賴慧珠建議，「不管保險業務人員怎麼掛保証，即有病史，還是應該誠實告知，以免，日後有爭議時，會損壞自身的保險權益。」

舉例來說，若保戶在七年前，曾罹患子宮頸原位癌且作過醫療上的相關處置，儘管已超過保險公司的五年或二年告知期限，但由於子宮頸癌仍需持續追蹤，保險公司還是會查得到相關的病歷，若未來有爭議時，保戶很難自圓其說，還不如一開始就附上完整的追蹤報告，還比較能夠保護保戶的相關權益。

第八，沒有健保身分，住院醫療險會理賠嗎？

當保戶沒有參加全民健康保險，但又有投保住院保險時，由於自費就醫會付出比較高額的醫療費用，曾引發很多健康險的理賠糾紛，不過目前依金管會的規定，保險公司至少需理賠65%，也有保險公司會理賠到70％左右的金額，需視保單條例而定。

第九，理賠、條款、核保，夠專業、合理嗎？

健康險最重要的就是生病要能理賠得到，這會牽涉到保單的條款，以及理賠的核保寬鬆與否，除了詳細看清楚保單的條款外，也可勤上「壽險公會」、「保發中心」查詢各大保險公司的理賠率及理賠糾紛的比率，作為基本的參考。。(本文發表@台灣癌症資訊全人關懷協會)