ISAISA的星星之光

標靶藥物已成未來癌症治療的趨勢，但傳統癌症險保單並無法彌補這個龐大藥物費用缺口，只有靠住院醫療中實支實付型健康險的雜費（保額至少12萬）及重大疾病險（保額至少100萬），才有機會有效貼補昂貴費用。 年近40歲的黃小姐，在35歲懷第三胎的第32周時，發現乳房有硬塊，並確認是乳癌二期，緊接著接受催生、乳房手術、化療等一連串的治療，在坐月子期間，當其他媽媽們正高興吃著麻油雞時，她卻飽受化療嘔吐、掉髮之苦，常得抱著馬桶吐，後來，又證實自己是屬於特別容易惡化、復發機率較高的 HER-2基因陽性患者。 為了爭取陪3個孩子久一點的機率，她自掏腰包使用1年70萬到80萬元的 標靶治療藥物「賀癌平」，這是一種具有心臟毒性，但可以抑制乳癌特有HER-2基因陽性的新式標靶藥物，目前健保僅有條件給付給已有轉移性乳癌，且用藥後能有效控制病情的乳癌患者，像黃小姐這種尚未轉移的早期病患，都得自費治療。 台灣乳房醫學會理事長暨台北長庚一般外科主任陳訓徹醫師指出，目前國內HER-2陽性基因患者，約占乳癌病友的25～30%。也就是有25～30%的乳癌病友，必須考慮使用昂貴的標靶藥物「賀癌平」來增加抗癌成功的機率。 除了乳癌的「賀癌平」外，包括慢性骨髓性白血病的「基利克」、肺癌的「艾瑞莎」、肝癌的「蕾莎瓦」、大腸直腸癌的「爾必得舒」及「癌思停」、腎癌的「紓癌特」，都是現在癌症治療上，相當火紅的標靶治療藥物。 其中，「基利克」、「艾瑞莎」、「蕾莎瓦」、「紓癌特」，都屬於天天在家自行服用的口服式標靶藥物，更是近幾年癌症治療的新趨勢，也就是說，未來癌症治療有可能像高血壓、糖尿病，只要吃對藥，就能控制病情、延長壽命。 但值得注意的是，這些1年動輒上百萬元的標靶治療藥物，並不一定能獲得健保給付，像「蕾莎瓦」、「紓癌特」這類每周藥費數以萬計的口服式標靶治療藥物，目前健保是完全不給付的。 標靶藥物健保不給付，那麼使用癌症險保單，保險公司總會給付吧？可惜的是，答案是「不一定」！ 標靶藥物雖然被歸類為癌症險裡的化療給付項目，但是，標靶藥物又分為口服式與注射式，部分保單只給付注射式的標靶藥物，至於最方便病患於家中自行服用的口服式標靶藥物，仔細比較31家人壽公司的癌症險保單之後發現，只有極少數的癌症險保單，如「台灣人壽好安心終身防癌健康保險」主約及附約、「保德信國際人壽新癌症終身健康保險」附約，有明確定義出「每次領取口服化療藥物，不論領取幾天份藥物量，均以一次計」的條款，其他保單在口服式標靶藥物的給付上，都沒有明確的定義，理賠與否要視各家保險公司的政策而定。 也就是說，不論醫院開的藥物量是1周或2周，即使有給付口服式化療的壽險公司，也只會按照領取次數，也就是每單位每次1、2千元的化療保險金做發放。 但明明是每天都要吃的口服式標靶藥物，保險公司卻按領藥次數來給付保險金，那是不是表示「保戶必須天天到醫院去領藥，才可以天天得到化療保險金給付？」 台灣癌症資訊全人關懷協會理事長，同時也是馬偕醫院血液腫瘤科主任謝瑞坤說，「我們的確碰過不少跟保險公司『槓上』的癌症患者，3天、2天就往醫院跑，要求每次開少量的口服式標靶藥物。」 但謝瑞坤也強調，醫師還是會依藥物的特性，一次開1周、2周或3周的藥量。況且，癌友若常跑醫院，除了要有足夠體力，每次也需額外負擔掛號費，這種天天跑醫院開藥來爭取化療保險金的作法太麻煩，也無法持久。 且就連注射式的標靶藥物，因為藥價愈來愈昂貴，也已無法靠傳統癌症險，每單位每次1、2千元的化療保險金來填補。也就是說，目前沒有任何一張傳統癌症險保單，可以有效幫病友補貼注射或口服式標靶藥物費用。 比較腳踏實地、可行的方案，反而是靠住院醫療的實支實付型健康險裡頭的「雜費」，以及重大疾病險來貼補昂貴的標靶藥物。 實支實付的住院醫療險，指的是住院期間的一切費用，包括藥品費、指定醫師費等，只要符合保單條款、都可用收據申請理賠。但威盛保險經紀人公司經理賴慧珠提醒，在保險金的申報上，要注意相關規定，才能領得到保險金。 例如，若想利用住院醫療的實支實付型健康險中的雜費，來彌補藥費，就一定要在住院時，請醫師一併把藥單開出，才能申請到理賠。倘若等到出院後再回門診並開藥，因不符合保單條款的定義，往往較容易產生理賠爭議。 此外，在購買住院醫療的實支實付型健康險時，每月雜費的額度至少要達到12萬元到18萬元，20萬元會更好，才能有效補貼罹癌後的標靶藥物開銷。 而在選擇重大疾病險時，要把握以下重點： 1. 選擇「終身保障且一次給付全額」：之所以不推薦「限期保障，一次給付部分保額」的商品，是因為癌症是愈老愈容易罹患的疾病，若沒有終身保障，就等於沒有保障到風險最高的部分。由於重大疾病險的保費動輒比壽險更貴，但罹癌時，壽險公司往往只給付一半保額的險種，另一半的保額功能形同是壽險，非常不划算。 2. 保額至少100萬元：根據目前醫院門診中，癌友標靶治療費用的平均值來估算，保額至少拉到100萬元比較有保障。若個人財力足以負擔，可以將保額拉得更高，以提供更周全的保障。（發表@MONEY＋）