撰文：黃秀美
有人說電話行銷保單的技巧，其實就像電視購物一樣，是一種「衝動性的消費」。但如果投資美人真的衝動購買，可能會發現：買的保險跟預期中不同，而且保障沒有想像中多。
從事海外業務的高小姐常到東南亞出差，有天接到信用卡公司的行銷電話：「高小姐，您是我們的優質保戶，我們現在有一張特別優惠給您的保單，每天只需要○○元，就能夠買到○○○萬元的意外險保障，而且搭飛機、火車等公共交通工具，還有雙倍理賠哦！」
這種「電話保單」是近年相當流行的保單行銷模式，相信不少投資美人都曾接到類似電話。電話中，銷售人員往往會強調：「一天只要一杯咖啡的錢，就能買到高額保障！」但若真的動了心購買，又會有很多投資美人發現：自己買的保單，怎麼好像跟電話中說得不太一樣？
究竟電話行銷人員常講的話代表什麼含意？以下就揭開電話行銷人員最常用的8大話術：
1. 保費超便宜
【買到哪種保單？】團保的壽險、健康險、意外險
【注意】保障差、一年保費也驚人
有些訴求保費超便宜、一年一保的壽險、健康險、意外險，其實是以團保的形式販售，雖然保費有比一般壽險便宜，但並不保證可以續保，尤其是保險公司如果發現保戶體況太差，就會不再給予續保，反而在保戶最需要保障時，喪失了保險保護傘。
此外，「一天只要不到30元，就可享有高保額」，乍聽相當有吸引力，但仔細查閱保單內容就會發現，不但保障內容少，一年的保費也很驚人。至於所謂的「免費買保單」通常都只有前幾期免費，未來還是一樣要付保費。
2. 免體檢，就能保
【買到哪種保單？】壽險/健康險、意外險/意外醫療險
【注意】保費貴、二年病故無保障
這類電話行銷保單有二：壽險、健康險，以及原本就無須做體檢的意外險、意外醫療險。
保險事業發展中心精算處處長袁曉芝表示，「免核保」的壽險與健康險，由於較難掌握要保人的體況，危險成本較高，因此保費通常比需體檢的險種高。若是年輕或身體健康的保戶購買這類保險，保費成本會比較高。
此外，保險公司為了降低「免核保」保單的風險，若保戶在投保二年內病故，保險公司只會退還所繳保費，並不會給付保障。
3. 小額買基金，報酬率比一般高
【買到哪種保單？】投資型保單
【注意】投資基金成本相當少
由於根據金管會「保險業辦理電話行銷業務應注意事項」的規定，電話行銷的保險商品，以傳統型人壽保險、健康保險、年金保險及傷害保險為限，且如果有銷售投資型保單的行為，則不能在線上投保。
因此，許多電話行銷人員會用「小額買基金，保證報酬率」來包裝，避免自己說出投資型保單話語，但其實這也已違反金管會的規定，消費者接到此類電話，必須多加留意。
4. 保証保、一定保，最高住院○○元給付
【買到哪種保單？】壽險加意外醫療險
【注意】意外受傷住院才給付
很多要保人，一聽到最高住院○○元給付，常會誤以為是住院醫療險，但事實上許多電話行銷保單的定義內容，往往是指意外醫療險的最高住院醫療保險金。
也就是說，要保人必須發生意外所產生的住院醫療才能給付，疾病住院並不給付。只是電話行銷人員往往不會在電話中提醒你，住院給付必須因意外才會賠償，只會強調住院有最高金額給付保障。
5. 定期儲蓄利率比一般銀行高
【買到哪種保單？】儲蓄型保單
【注意】銀行變相包裝
「零利率」趨勢讓很多消費者擔心錢愈存愈薄，使得預定利率優於銀行定存的儲蓄型保單大行其道，因此若聽到「利率比銀行定存優」的關鍵字眼，就得詢問是否為儲蓄型保單。
6. 買壽險送意外險
【買到哪種保單？】儲蓄險
【注意】用儲蓄險利息付意外險費用
這也是針對消費者喜歡「買東西，送贈品」的心態，將儲蓄險的利息包裝成「買壽險，送意外險」的行銷話術，讓消費者有「買一送一」超級划算的感受。
7. 癌症免單據、全面保
【買到哪種保單？】只有癌症給付的重大疾病險
【注意】原本就免單據
類似這種訴求「罹患癌症時，只要確診，不需要任何單據，全面都保」的險種，其實性質類似只有癌症給付的重大疾病險。這類險種原本就不必蒐集單據，也無須列舉醫療項目，只要確診就能領取保險金，只是電話行銷人員的話術罷了。
8. 很會增值的儲蓄險
【買到哪種保單？】分紅保單
【注意】保險公司不一定會分紅
將分紅保單包裝成很會增值的儲蓄險，其實有時會造成保戶的誤解，因為壽險公司的分紅並非保證獲利，而且當保險公司獲利差時，保戶不見得能夠分紅。
不滿意保單 10天內可撤銷
袁曉芝提醒，投資美人在接到相關的電話行銷時，一定得要求來電者明確告知保險公司名稱及業務人員姓名。若有意投保，可要求寄送詳細的保單內容，並詳細看清楚保單內容，若與實際的保險需求差距過大，則可把握十天的契約撤銷期，以書面方式進行撤銷。
若有電話行銷保單相關的糾紛，「非理賠」糾紛可洽保險局，「理賠」糾紛可洽保發中心的相關協助。
此外，投資美人也可直接在電話中詢問業務人員，「這個賣的是不是○○保單？」若答對，多半電話行銷人員會承認，也可進而知道他推銷的保單類型。
專家也提醒，電話行銷保單在不景氣中只會愈來愈盛行，投資美人最好還是避免透過電話購買保單，以避免未來紛爭。
(發表@《女人變有錢》2009年1月春季號)
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