台灣人的癌症罹患率到底有多高?癌症年輕化的現象到底有多嚴重?根據衛生署公布的最新癌症登記報告指出,2003年新增癌症患者高達62,542人,平均每8分24秒,就新增一個癌症病例,這還是已經去掉原位癌後的統計數字。

若以性別來看,每14分30秒就新增一位男性癌症患者,每20分新增一位女性癌症患者,罹癌後的5年存活率,男性是38.98%,遠低於女性的62.66%。

以男性癌症來看,肝及肝內膽道癌個案數是6,753人,口腔及食道癌是4,040人,而且有13%的肝及肝內膽管癌患者、26.3%的口腔及食道癌患者,是發生在44歲以內的男性。

以女性癌症來看,乳癌個案數是5,325人,子宮頸癌是2,061人,而且有31.8%的乳癌、25.1%的子宮頸癌患者,是發生在44歲以內的女性,癌症年輕化的現象相當明確。

罹患癌症後,究竟會花多少錢?
台北醫學大學醫務管理學系副教授湯澡薰指出,即使已經享有健保的醫療照護,第一期子宮頸癌的患者,在罹癌的5年內,不包括其他看護和營養費等費用,光是患者必須自付的醫療費用,再加上門診、住院喪失的生產力,就得至少付出6萬元的代價。若是第二期、三期、甚至四期的患者,所需的花費相對也會更高,這就是癌症險存在理由,而在投保癌症險時,有六大重點,必須詳加考量!


第一、 「癌症險」與「住院醫療險」 有何差異?

最大的不同在於,除了有住院醫療保險金和手術醫療保險金外,癌症險還根據罹癌患者的特殊需求,增加初次罹癌、癌症出院療養、癌症門診醫療、放療、化療保險金等特殊的給付項目,有些險種還增加了癌症骨髓移植保險金、安寧照護保險金、乳癌重建手術保險金、義肢及義齒裝設等保險金。


第二、癌症險,那些醫療項目最重要?

癌症險的內容,相當多樣化,給付內容也大不相同,一定要逐家、逐條仔細比較。三商美邦人壽處經理張慈芬建議,初次罹癌、癌症住院醫療、癌症手術醫療、癌症出院療養、癌症門診醫療、放療、化療保險金,都是罹患癌症時,經常會用到的醫療項目,也是消費者買癌症險必須涵蓋的基本配備。

至於癌症骨髓移植保險金、乳癌重建手術保險金、義肢及義齒裝設等保險金,每位罹患癌症的患者,不一定都會用到,因此應視家族的病史和預算的狀況,做全盤考量,沒有絕對的答案。

威盛保險經紀人公司經理賴慧珠建議,「雖然癌症險都是以每一單位計算,但在比較不同防癌商品時,最重要的還是要詳細比較保險商品的給付內容,例如在相同預算下,住院醫療保險金,哪一家提供的住院醫療保險金最高?哪一家的初次癌症給付最多?給付的限額最高?

若希望得到較完整保障,建議買不同保險公司、不同形式的防癌險,搭配出更佳的保障範圍。」冠群保險經紀人公司總監萬寶也提醒,即使是同樣名目的保險金,每家保險公司的保單條款都不盡相同,一定要詳細比較。

例如同樣是「初次罹癌保險金」,雖然大部份的保險公司是採原位癌的給付較低,未來再罹患其他非原位癌的癌症時,就會扣掉已給付過的原位癌,再給付初次罹癌保險金;但也有的保單條款是只要給付過原位癌,未來再得其他癌症時,就不再給付。像這些保單條款上的差異,給付的金額相差近10倍,保戶一定要睜大眼看清楚。

同樣的情況也常發生在「癌症門診醫療保險金」上,有的保單條款只要是醫師認定有必要的癌症門診,都可獲得給付;但有的保單條款,會局限在癌症開刀的前後2周內或住院才獲理賠,保戶所能獲得的癌症門診醫療保險金,相對就會受影響。


第三,該買「限期」或「終身繳納」?

在保費繳納的方式上,又有「限期繳納」和「終身繳納」的差異,前者指的是在指定的期間內繳納完保費,就可享有終年保障,例如15年期、20年期的終身癌症險,後者指的是有繳納保費期間才有保障,例如定期防癌險。

若是從小為孩子投保癌症險,建議選「限期繳納」,因為除了極少數的癌症外,絕大部分的癌症,都是年紀愈大愈容易發生,若是為孩子買定期防癌險,可能得多繳數十年的保費,較不划算。

若是自己投保,則可優先考慮「限期繳納」的終身癌症險,若手頭上的預算有限,可先投保定期防癌險,但須特別注意,要選擇有「保證續保」,並挑選有較長「保障年期」的險種,以免身體有異常或年老、急需癌症險時,反而得不到應有保障。


第四,終身癌症險,該買「帳戶型」或「限額型」?要買幾個單位多少才夠?

2007年9月之後,終身癌症險,都改為「有給付上限」的癌症險,「帳戶型」指的是,當帳戶限額是250萬,給付的上限即為250萬,若終身的給付費用未超過250萬時,剩餘金額會再給付給保險的受益人。

而「限額型」雖有訂出給付的上限,但若未使用完,剩餘金額不會再給付給保險的受益人,也就是說「帳戶型」兼具壽險的功能,「限額型」沒有。

因此,「帳戶型」的保費會比「限額型」更貴,當已有足夠壽險或預算有限時,建議優先考慮「限額型」終身癌症險。

至於該買幾個單位的癌症險?曾在北部醫學中心擔任專業護士的賴慧珠建議,「若以住院醫療保險金為例,因為癌症病人較缺乏抵抗力,住院時建議住單人房,可降低病房內感染的可能性,而國內醫院單人病房的健保差額,都在3000元~8000元以上,若再加上因病不能上班損失的薪水、看護費用、購買營養品的補貼,住院醫療保險金至少要規畫日額5000元~1萬元以上,才較夠用。」


第五、該買「主約」 或「 附約」 ?

在癌症險的分類上,又有「主約」和「附約」的投保差異。「主約」指的是可以單獨投保癌症險,保費通常會高一點;「附約」指的是必須依附其他主約(如壽險)才能加保的癌症險,保費通常可以便宜一些。

自從2007年8月底無上限給付健康險停賣後,大部份的「帳戶型」、極少數的「限額型」癌症險可採取主約投保,但大部份的「限額型」癌症險,都是採附約投保。

冠群保險經紀人公司總監萬寶特別提醒,採附約投保時,必須特別注意,當主約消失時,附約有可能同時失效,例如有些壽險設有完全殘障或生命末期可提前給付壽險的功能,就要特別注意,附約癌症險的效力會不會因此受到影響。


第六、曾經罹癌,怎麼辦?

若是曾經罹患過癌症,日後有可能再加買癌症險嗎?張慈芬提醒,可以先考量加買癌症險的目的,若是為了降低再次罹癌的可能,並避免有大筆花費的風險,不妨考慮運用其他投資工具來累積財富,或許會比直接買癌症險,更容易達到目的。

另外,賴慧珠建議,若曾罹癌想加買癌症險,首先要把自己的身體照顧好,並詳實提供健康紀錄,有足夠證據證明自身健康狀況良好,未來才有可能再加買癌症險或其他健康險。(本文發表@台灣癌症資訊全人關懷協會)


何謂原位癌?癌症怎麼分期?


原位癌指的是腫瘤的位置很局限,沒有侵犯到四周,特色是治癒率很高、很少轉移、存活率高、治療費用也很低,所以,又被稱為零期癌或非侵襲性癌症。

進入癌症後,大致可分為四期:

第一期:腫瘤局限一處,沒有擴散跡象。

第二期:腫瘤已擴散到鄰近的淋巴結,但沒有波及其他器官或組織。

第三期:腫瘤除了擴散到鄰近淋巴結外,還波及附近器官或組織。

第四期:腫瘤已擴散到遠處的器官。

以乳癌為例:

原位癌:癌細胞仍然局限在乳腺管內,並未侵犯到周圍的組織,5年存活率接近100%。

第一期:腫瘤小於2公分,而且腋下淋巴結沒有癌細胞轉移。

第二期:腫瘤2~5公分間,或小於2公分,但有淋巴結轉移。

第三期:腫瘤大於5公分,而且有腋下淋巴腺轉移或胸壁皮膚的侵犯。

第四期:腫瘤已擴散至身體各部位,如轉移至肝、肺或骨頭。


小叮嚀:教你看懂保單中的「小字」

儘管保險業務員說得口若懸河,你買的癌症險有多少保障,主要還是得看保單條款上的定義,除了可上財團法人保險事業發展中心網站(www.iiroc.org.tw)的保險資料庫查閱保單條款外,每份正式保單也都會附上詳細的保單條款,你可利用10天審閱期,仔細閱讀保險金的給付限制,像「限一次」、「限同一保單年度」、「限女性」、「限非原位癌」、「限非侵襲性癌症」、「限特定癌症」、「限白血病」、「限癌症開刀前、後」、「限住院」、「限門診」,都是癌症險保單常見的給付限制,仔細研讀,才不致忽略應有的權益。


你的癌症險給付,跟得上醫療發展嗎?


隨著癌症治療技術的日新月異,的確有很多保險金給付,跟不上醫療技術的發展,像早年買的癌症保單,給付項目都相當陽春。

事實上,近一、二年非常受囑目的口服式化療,只要天天在家裡吃一顆口服式化療藥物,就能夠延緩癌症的惡化,享有比較好的生活品質。但這些先進的口服式化療藥物,一顆動輒數千元,其運用方式也已超越現有的癌症險。癌症險給付與否?採用什麼方式給付?還是得用住院醫療險的雜費項目來支付?還存在很大的爭議。

保戶能作的就是多注意醫療發展趨勢,並且在每年保單周年前,或自己的經濟能力、年齡及人生責任出現變化時,重新檢閱自己的保單,再適度適時作調整,以免保單完全跟不上未來的醫療趨勢。


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